Trh z hypotékami se rozrostl doslova do obrovských rozměrů. Zatímco v roce 2001 si Češi půjčili okolo 15 miliard korun, v roce 2015 se podle Hypoteční banky očekává objem peněz okolo rekordních 180 miliard korun.

To je obrovské číslo a přispěl k němu především fakt, že úrokové sazby hypoték jsou poslední dobou velmi nízko a to už delší dobu. Dá se očekávat, že tak ještě zůstanou, ovšem jako každý rok, analytici slibují jejich postupné zvyšování. Několik let se to nedělo.

S přihlédnutím k faktu, že americký trh se probouzí z temného období, dolar jde nahoru a USA se daří se dá očekávat, že i evropský trh ho bude díky své navázanosti za nějakou dobu následovat. S rostoucí ekonomikou budou růst i úrokové sazby.

Na internetu kolují články o tom, jak se dá na hypotéce vydělat. Píší o tom, že když si na hypotéku pořídíte třeba tři malé byty, tak si z malého výdělku můžete i platit své osobní náklady a za 30 let budete mít tři nemovitosti k dobru. O investování pomocí hypotéky píši i v mé knize o hypotéce a rozhodně se nejedná o nic nového pod sluncem. Je však nutné si dát pozor na věci, které už málokdo říká:

Výše splátky

Úrokové sazby už prakticky nemohou jít dolů, zato mohou jít klidně i prudce nahoru. Většina lidí si to neuvědomuje, ale úrokové sazby mohou doslova vyskočit a zvýšit tak vaše měsíční platby za hypotéku. Samozřejmě by se to nestalo přes noc (pokud vaše hypotéka není variabilní), ale až po skončení fixace.

Trh s nemovitostmi

Pouze asi 23% lidí v Česku nebydlí ve svém a jsou tedy v podnájmu. (výzkum společnosti pav) Počet lidí, co vlastní svoje vlastní bydlení se přitom velmi mírně zvyšuje. Většina lidí chce dlouhodobě bydlet ve vlastním. Přitom například přírust obyvatel ve větších městech se spíše nekoná. Třeba v okrese Brno-město ubylo okolo 800 obyvatel. naopak přes tisíc lidí přibylo v okrese Brno-venkov. Lidé se stěhují často do domů a chtějí je vlastnit.

Jaká jsou pravidla pro investování pomocí hypotéky?

Všichni se shodnou, že se vyplatí kupovat malé byty a garsonky. Ty pořídíte za nejnižší ceny a nájem můžete vybírat nejvyšší nájem v poměru s cenou nemovitosti. Doporučuje se zakoupit byt či byty v lokalitách, kde je o pronájem zájem. Tedy většinou v centru města či poblíž s dobrou dopravní obslužností. Byt můžete zatraktivnit tím, že ho celý vybavíte, tak aby noví nájemníci nemuseli nic řešit a mohli se případně střídat. Samozřejmostí je pro vás neprůstřelná nájemní smlouva. Více informací o výběru bytu k investici naleznete zde.

Více informací o hypotéce jako takové naleznete v knize – Hypotéka, aneb, jak se nenechat napálit.

zdroj obrázku: pic jumbo.com

Více informací o hypotékách v naší knize: - Tipy ze zákulisí, které vám ušetří až 20% nákladů z hypotéky - nezávislá a nestranná, autor není finančním poradcem ani bankéřem - Financování 85-0-15 pro získání jinak drahé 100% hypotéky » Více informací o knize

Fio je levná banka. Velmi levná a její internetové bankovnictví podle mě nemá chybu. Proto ji také využívám a všem doporučuji. Jak je to však s hypotékou od Fio?

V první řadě Fio banka nevyužívá provizní sítě a nenabízí svoji hypotéku skrze externí finanční poradce. Tím dokáže být sice levnější, než některá konkurence, ale zase se její nabídka nedostane k mnoha klientům, kterým Fio banku jejich finanční a hypoteční poradci prostě nenabídnou. Klienty se tak stávají ti více spořiví lidé a ti pak bance nedávají příliš mnoho manévrovacího prostoru při řešení nějakých problémů. Je to kvůli tomu, že úroky jsou nízko doslova na doraz.

Aktuální úrokové sazby Fio banky

Fio hypotéka patří k těm nejlevnějším, možná je v některých případech úplně nejlevnější, avšak někdy může být cena vykoupená celkem nepříznivými smluvními podmínkami, vašim ztraceným časem na pobočce či zkažené náladě při jednání s bankou. Fio si na nic nehraje a tak její pobočky působí velmi stroze. Procovníci banky nepatří k těm nejvíce příjemným a nejsou někdy tak proaktivní, jako kolegové v jiných bankách. Třeba Wüstenrot má pracovníky jednoznačně nejlepší. Moje zkušenost s jednáním s Fio na pobočce je bezproblémopvá, avšak někteří lidé mají špatné zkušenosti:

Zkušenosti s hypotékou od Fio

Zašli jsme tedy na jejich pracoviště na Senovažném náměstí, kde nás však čekalo nepříjemné překvapení. Že místnost pro styk se zákazníky je jednoduše a poněkud ošuntěle vybavena jsme ještě snesli a vysvětlovali si to tím, že jsme v nízkonákladové bance. Co však již bylo méně akceptovatelné, bylo chování a přístup pracovnice za přepážkou. Její neochota z ní přímo čišela. Na naše dotazy, a to i všeobecné odpovídala stroze, bez zájmu, její pohled směřoval „skrz“ nás.

nebo problém se smluvními podmínkami

Hypotéka Fio: Vyžádat Smlouvu k nahlíženi a rychle pryč, podmínky naprosto nepřijatelné, sáme poplatky a sankce.

či nespokojenost s pobočkou

Podobně jsem si u Fia nezaložil hypotéku. R. 2013, pobočka na Petřinách, vrchol neschopnosti.

nebo nedosažitelnost poradce

přes několikanásobné pokusy o kontaktování (telefonicky, mailem, přes zákaznickou linku, přes IB) nepodařilo ani přinutit hypotečního bankéře FIO, aby se mnou komunikoval.

Zajímavou zkušenost popisuje na svém blogu klient Ondřej Marek.

Abych však nebyl k Fio pouze negativní, jsou i lidé, kteří jsou s hypotékou u Fio spokojení. Banka Fio jako taková a její internetové bankovnictví je podle mě naprosto skvělé. Pokud s hypotékou nemáte mnoho zkušeností, tak osobně doporučuji hypotéku od České spořitelny či Unicredit bank, které vám nabídnou stejně nízké úrokové sazby i s profesionálním servisem.

Banky si také můžete nechat porovnat naším hypotečním specialistou.

Před sjednáním hypotéky maximálně doporučuji si zakoupit a přečíst moji knihu o hypotéce, která vám ušetří mnoho času a peněz, naučí vás, jak s hypotečním úvěrem zacházet a jak se nespálit. Přesvědčte se sami.

Jaké máte zkušenosti s Fio hypotékou vy? Je tu pro Vás diskuze (dole)

Více informací o hypotékách v naší knize: - Tipy ze zákulisí, které vám ušetří až 20% nákladů z hypotéky - nezávislá a nestranná, autor není finančním poradcem ani bankéřem - Financování 85-0-15 pro získání jinak drahé 100% hypotéky » Více informací o knize

Zpětná hypotéka je půjčka poskytovaná vlastníkovi nemovitosti, kterému je alespoň 62 let (limit v USA), jenž umožňuje přeměnit část hodnoty nemovitosti na hotovost.

Tento produkt byl navržen pro seniory, kteří mají omezený příjem, aby mohli nakumulovaný majetek v jejich nemovitosti použít na pokrytí běžných měsíčních plateb a dalších výdajů, jako třeba zdravotní péči.

Tato půjčka je nazývána zpětná hypotéka, protože namísto splácení úvěru měsíčními splátkami bance, jako je tomu u tradiční hypotéky, klient peníze od banky dostává.

Dokud klient bydlí v domě, nemusí peníze bance platit zpět. Musí však platit veškeré závazky, které plynou z vlastnění nemovitosti.

Více informací o hypotékách v naší knize: - Tipy ze zákulisí, které vám ušetří až 20% nákladů z hypotéky - nezávislá a nestranná, autor není finančním poradcem ani bankéřem - Financování 85-0-15 pro získání jinak drahé 100% hypotéky » Více informací o knize

Zpětná hypotéka v Česku

Na Český trh míří novinka, kterou se zde snažila prosadit maďarská společnost Hild již v roce 2008. Tehdy její tažení nebylo úspěšné. Česká Národní banka však nyní umožnila tento produkt nabízet i v Česku. Původně americký vynález vhodný pro seniory s nemovitostí je v západní Evropě a Americe velmi rozšířen.

Co je zpětná neboli reverzní hypotéka

Aby si senior zvýšil svůj důchod, tak „přenechá“ svoji nemovitost bance či pojišťovně. Zůstává vlastníkem a o nemovitost se stará, ale jakmile umře, nemovitost se přepíše na banku. Důchodce tak dostává do své smrti štědrou penzi a pouze jeho potomci nemovitost nezdědí. Proto je tento produkt vhodný především pro ty, co vlastní nemovitost a nemají žádné dědice.

V USA či anglii reverzní hypotéka funguje bez problému, protože tamní právo umožňuje převedení nemovitosti na banku po smrti vlastníka velmi jednoduše. V Česku o tom musí rozhodnout soud. Česká Národní banka také varuje, že klient může přijít o nemovitost i rentu v případě, že společnost zkrachuje. Zpětná hypotéka tedy zůstává spíše nevýznamným finančním produktem a tak to i zůstane dokud se šance nechopí některá z velkých bank.

Pomalé zvýšení sazeb hypoték

Další novinkou je pozvolné zvyšování úrokových sazeb u hypoték, které bylo dlouhou dobu na svém nejhlubším dně a postupně a velmi pozvolna se zvedá. Někteří odborníci sice tvrdí, že bude dále pomalu stoupat, nebo se držet na stejné hladině. Někteří píší, že mohou sazby skokově zvýšit. Já ze své zkušenosti vím, že naprosto vše je možné a tím pádem teoreticky i to, že úrokové sazby půjdou opět dolů. Nikdo neumí předvídat budoucnost, ale ekonomice se daří a tak se to bude zřejmě promítat i na růstu úroků. Budoucnost je však stále a vždy bude nejistá.

Více informací o hypotékách v naší knize: - Tipy ze zákulisí, které vám ušetří až 20% nákladů z hypotéky - nezávislá a nestranná, autor není finančním poradcem ani bankéřem - Financování 85-0-15 pro získání jinak drahé 100% hypotéky » Více informací o knize

Ministerstvo financí připravuje novinku, která by mohla „šikovným“ klientům hypoték přinést extrémně nízké úročení třeba okolo 0,05%. Přitom dnes je běžný úrok okolo 2%. Jak je to možné?

Andrej Babiš přichází s novým zákonem, který podstatně více chrání spotřebitele hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Ten je tak benevolentní, že může přinést právní spory a banky tak mohou přijít o peníze. Dříve takto tvrdý zákon platil pro spotřebitelské úvěry a americké hypotéky.

Paragraf § 111 hovoří jasně

§ 111 Důsledky porušení informační povinnosti: Jestliže smlouva o spotřebitelském úvěru nemá písemnou formu, nebyla alespoň v jednom vyhotovení poskytnuta spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat, nebo neobsahuje nebo uvádí nesprávné informace podle § 107 až 110, pokládá se spotřebitelský úvěr od doby, kdy spotřebitel tuto skutečnost uplatnil u věřitele, za úročený ve výši repo sazby uveřejněné Českou národní bankou a platné v době uplatnění této skutečnosti spotřebitelem u věřitele a k ujednáním o jiných platbách sjednaných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru se nepřihlíží. Zdroj: ministerstvo financí, návrh zákona o úvěru pro spotřebitele

Zákon v podstatě říká to, že v případě nějaké chyby ve smlouvě banka musí klientovi nabídnout úrok určený repo sazbou České národní banky. A ten je velmi velmi nízký.

Představte si situaci, kdy banka opomene klientovi dát kopii smlouvy nebo zapomene zmínit nějakou důležitou informaci či poplatek. Klient se může na základě § 111 dožadovat úroku, který nabízí repo sazba ČNB, v dnešní době tedy v řádech desetin procent.

Na webu E15 píšou, že je to špatná věc a že to povede k neoprávněným nárokům ze strany spotřebitelů, kteří budou ve smlouvě hledat třeba jen banální chyby typu nesprávné telefonní číslo a žádat po bankách snížení úroku.

mBank už to zažila

E15 argumentuje tím, že už se to v minulosti stalo, když klient mBank žádal nulové úročení za to, že banka nesprávně uvedla informace o výši poplatku za úřední ověření podpisu a zápis do katastru.

E15 píše, že třeba poplatek za úředně ověřený podpis je 30 Kč. Už ale nepíše jaký je poplatek za zápis do katastru (asi vyšší). Článek na Aktuálně na toto téma naleznete zde. V minulosti však mBank měla problémy s některými klienty, tak bylo rozhodnutí finančního arbitra možná tak přísné i kvůli tomu. Je tedy otázkou, jestli je tento příklad správný.

Destabilizace hypotečního trhu

Podobný zákon již platí pro neúčelové úvěry a Ministerstvo financí jej tak rozšiřuje na hypotéky. Právníci bank tvrdí, že to může vést k zvýšení cen pro všechny klienty. Nejspíše se budou muset udělat audity svých smluv.

Co si o tom myslíte? Může to vést k destabilizaci trhu nebo si budou banky dávat více pozor?

Více informací o hypotékách v naší knize: - Tipy ze zákulisí, které vám ušetří až 20% nákladů z hypotéky - nezávislá a nestranná, autor není finančním poradcem ani bankéřem - Financování 85-0-15 pro získání jinak drahé 100% hypotéky » Více informací o knize